普惠金融发展,面临的困境与出路

发布时间:2019-06-17 17:10:01

随着移动互联网和数字技术在普惠金融发展过程中作用的凸显,我国普惠金融正步入高质量发展期,并且金融科技与普惠金融的深度融合已使我国普惠金融实践在一些方面处于世界领先地位。当然,在中国普惠金融发展在不断提速的前提,仍面临着不少挑战,那么让我们一起去看看:

 

 

 

普惠金融步入高质量发展

近年来,在各项政策激励下,普惠金融进入快速发展时期。而中国普惠金融走在世界的前沿,特别是在数字普惠金融方面,这一点是可以确信的,现在全世界各个国家都想要学习这方面的经验。

值得一提的是,数字技术被认为是普惠金融包容性发展最大的红利。数字普惠金融重大突破在于支付领域,基于二维码支付的方式让线下商业和互联网世界联通起来,从而实现数据积累。金融机构可通过这些数据刻画小微企业信用画像,为企业提供一系列资金管理、信贷服务和保险服务。

总体来看,2018年以来,我国金融发展发生了六个大的变化:

一是在发展战略上更加重视;二是在机制建设上更加健全;三是商业银行在运用线上数字信贷技术方面更加成熟;四是根据金融机构的特点,打造了一系列量身定制的契合金融机构特点的产品;五是近两年来货币政策、财政政策、监管政策三个政策的叠加效应形成的政策激励;六是监管层面制定了一系列的差异化的政策,推动商业银行更好地服务于金融机构。

 

普惠金融的困境

1、普惠金融的概念界定不清,或者服务对象定位模糊

普惠金融的根本首先是金融,金融的对象是具备净现金流能力的主体或项目。在实践过程中,一些不具备商业能力的需要财政救助的对象被错误的纳入了普惠范畴,造成了供需主体的错配问题。

 

2、金融环境不够完善,市场化还不够彻底

一是利率市场化还没完成,虽然名义上取消了管制,但是存贷款基准利率体系依然沿用,金融机构和投资者的“基准”情结依然浓厚。二是金融供给结构的路径依赖,习惯于服务大型国企和政府平台等大资金需求主体,能够充分享受规模经济带来的成本和信用优势,导致大量的资源被挤出而无法覆盖普惠群体。

 

普惠金融的出路

1、在监管层面制定政策角度,发展普惠金融、支持金融机构发展一定要建立在商业可持续的原则下,还要建立在可持续的模式上,还要解决它的成本、风险等问题。

2、发展普惠金融,要建立一个良好的普惠金融生态系统。通过建立生态圈,可为更多企业提供服务,金融生态可以合作共赢。

3、加强普惠金融业务的精细化管理。加强经营资本管理,在风险资产管理方面,注重资产的组合管理和大数据应用,通过在不同行业和企业间的分散配置,降低整体的不良资产率。根据客观数据调整经济资本,实现风险资产的有效管理,使普惠金融业务在边际上有利可图,从而维护可持续性发展。